¿Pierdo mi casa si me acojo? Qué pasa con la vivienda en la Ley de Segunda Oportunidad
No siempre te quitan la casa: en muchos casos se puede conservar la vivienda habitual (donde vives). Pero tienes que declararla: tu casa cuenta en tu caso aunque te la quedes.
La regla general es una cuenta: lo que vale tu casa menos lo que te queda de hipoteca. Si al venderla no sobra nada para tus acreedores (las personas o empresas a quienes debes dinero) y no tienes otros bienes de valor, lo normal es conservarla pagando la hipoteca. Si sobra dinero, para quedártela normalmente tendrás que pagarles, al menos, lo que cobrarían vendiéndola.
Hay dos caminos:
Camino 1. Plan de pagos: pagar a tus acreedores una parte de tus deudas durante 3 o 5 años para intentar conservar tu vivienda u otros bienes. No son las cuotas del abogado, y la hipoteca se sigue pagando aparte. Si conservas tu casa, dura 5 años.
Camino 2. Liquidación (el juzgado vende tus bienes): después, el juez puede cancelar lo que quede sin pagar. Pero si tu casa vale menos de lo que debes de hipoteca y no tienes nada más de valor, no hay nada que vender. Es un concurso sin masa (cuando no hay bienes que vender). Entonces sueles seguir en tu casa pagando la hipoteca, y el juez puede cancelar tus otras deudas.
| Tu casa | Qué suele pasar |
|---|---|
| Vale menos que la hipoteca y no tienes otros bienes de valor | Normalmente la conservas pagando la hipoteca, sin plan de pagos. |
| Vale más que la hipoteca y puedes pagar una cuota más | Puedes intentar conservarla con un plan de pagos de 5 años. |
| No puedes pagar la hipoteca | Se vende o la subasta el banco. Lo que falte se puede cancelar. |
Ejemplos con cifras: ¿te quitan la casa con la Ley de Segunda Oportunidad?
Tres casos inventados, con números redondos:
Ejemplo 1. Elena: la casa vale menos que la hipoteca. Su piso vale 140.000 € (lo que se pagaría hoy por él, según una tasación). Le quedan 165.000 € de hipoteca, debe 26.000 € en tarjetas y no tiene otros bienes de valor. Vendiéndolo, todo iría al banco. Normalmente, Elena sigue en su piso pagando su cuota, y el juez puede cancelar los 26.000 €.
Ejemplo 2. Andrés: la casa vale más que la hipoteca. Su piso vale 160.000 € y le quedan 136.000 € de hipoteca. Vendiéndolo, sobrarían 24.000 € para sus otras deudas, que suman 38.000 €. Para conservarlo, su plan tendría que pagar al menos esos 24.000 €: unos 400 € al mes durante 5 años, además de la hipoteca. Puede ser más si sus ingresos lo permiten. Al terminar, el juez puede cancelar el resto, unos 14.000 €.
Ejemplo 3. Rosa: no puede pagar la hipoteca. Debe 135.000 € de hipoteca y 15.000 € de otras deudas. El piso se vende por 110.000 €. Los 25.000 € que faltan de hipoteca se pueden cancelar con los otros 15.000 €. Rosa pierde el piso, pero puede quedar libre de esos 40.000 €.
¿Qué pasa con la hipoteca en la Ley de Segunda Oportunidad? Si la pagas al día o vas atrasado
La hipoteca está unida a tu casa. Mientras te quedes la casa, no se borra: normalmente sigues pagando la misma cuota. Lo que el juez puede cancelar son, sobre todo, tus otras deudas, como tarjetas o préstamos.
Si la pagas al día, sigue así, también durante el procedimiento: es la base de cualquier opción para conservar la casa.
Si vas atrasado, las cuotas que debes no desaparecen por acogerte. Si quieres conservar la casa, ponte al día cuanto antes y cuéntaselo al abogado en la primera llamada. Si no puedes, lo normal es que acabe vendiéndose, y lo que falte se podrá cancelar.
Aviso: no dejes de pagar la hipoteca para pagar otras deudas. Si lo haces, el banco puede quitarte la casa aunque el juez cancele tus otras deudas.
Ley de Segunda Oportunidad sin perder mi casa: opciones, ventajas y desventajas
Opción 1. Quedarte la casa con un plan de pagos. Te sirve si vale más que la hipoteca y puedes pagar la hipoteca y una cuota más. También puede servirte si vale menos que la hipoteca y tienes otros bienes de valor. Al acabar, se podría cancelar lo que no hayas pagado de la parte de la hipoteca que supera lo que vale la casa.
- A favor: sigues en tu casa y, al terminar, el juez puede cancelar lo que no hayas pagado de tus otras deudas.
- En contra: son 5 años con dos pagos: la hipoteca y la cuota del plan.
- Si les ofreces menos de lo que cobrarían vendiendo la casa, tus acreedores pueden oponerse.
- Puede tocarte dedicar al plan todo lo que te sobre al mes, por encima de la parte de tus ingresos que la ley protege, si un acreedor lo pide.
- Informas al juez cada seis meses. Si no cumples el plan, la casa puede venderse.
Opción 2. Quedarte la casa sin plan de pagos. Te sirve si vale menos que la hipoteca, no tienes otros bienes de valor y puedes seguir pagándola.
- A favor: no pagas ninguna cuota extra, y el juez puede cancelar tus otras deudas sin un plan de 5 años.
- En contra: pagas la hipoteca entera, con la misma cuota: el Tribunal Supremo ha decidido recientemente que en este caso no te la rebajan.
- Si dejas de pagarla, el banco puede quitarte la casa.
Opción 3. Dejar que se venda o dársela al banco, si la acepta. Te sirve si ya no llegas a pagar la hipoteca.
- A favor: te quitas la hipoteca de encima, y lo que no cubra la venta se puede cancelar. Hazlo siempre con tu abogado.
- En contra: te quedas sin casa.
- La cancelación es solo para ti. A quien firmó contigo y a tu avalista (quien firmó que pagaría si tú no lo haces) les pueden reclamar lo que falte.
¿Y si la casa es de los dos y estoy casado/a?
Depende de cómo estéis casados:
- En gananciales (lo que ganáis y compráis es de los dos, aunque tengáis cuentas separadas). Lo común puede usarse para pagar tus deudas, así que la casa puede entrar en tu procedimiento aunque solo te acojas tú.
- En separación de bienes (cada uno tiene lo suyo). Normalmente solo cuenta tu parte de la casa. Si os casasteis con la ley de Cataluña o de Baleares, lo normal es estar en separación. En casi todo el resto de España, solo lo estáis si la firmasteis ante notario. Tu abogado lo comprueba.
Las deudas que firmasteis los dos solo se te cancelan a ti: tu marido o tu mujer las sigue debiendo, salvo que también se acoja. No tenéis por qué acogeros los dos, aunque a veces os interesa. Si vas por un plan de pagos, se aporta también la declaración de la renta de tu marido o tu mujer.
En gananciales, tu marido o tu mujer puede pedir al juez que se reparta lo común, y en ese reparto tiene preferencia para quedarse la casa. Si vale más de lo que le corresponde en el reparto, paga la diferencia de una vez.
Ejemplo inventado: Carmen y Luis, casados en gananciales, tienen un piso que vale 150.000 € y 160.000 € de hipoteca a nombre de los dos. Carmen debe 20.000 € en tarjetas. Si se acoge solo ella y no hay otros bienes de valor, normalmente conservan el piso pagando la hipoteca. Y el juez puede cancelar las tarjetas de Carmen.
¿Y si vivo de alquiler? La Ley de Segunda Oportunidad y el alquiler
Vivir de alquiler no te impide acogerte, y no hay una casa tuya que se pueda vender.
- Tu contrato sigue. El propietario no puede darlo por terminado solo porque te acojas.
- Sigue pagando el alquiler cada mes. Si dejas de pagarlo, el propietario puede pedir al juez que el contrato termine.
- Los meses que debías de antes son una deuda más y se pueden cancelar. Pero el propietario aún podría pedir que el contrato termine por ese impago.
Ejemplo inventado: Iván paga 700 € de alquiler y debe 22.000 € en tarjetas y microcréditos (préstamos pequeños y rápidos), más dos meses de alquiler (1.400 €). Acogerse, por sí solo, no rompe su contrato y esas deudas se pueden cancelar, pero el propietario aún podría pedir que el contrato termine por esos dos meses. Por eso Iván paga cada mes desde ahora, y su abogado le dirá si le conviene pagar también los 1.400 €.
Con la cancelación definitiva (la decisión final del juez que cancela tus deudas), nos encargamos de sacarte de ASNEF por esas deudas. ASNEF es una lista de morosos, no la única. Eso te ayuda si quieres volver a alquilar.
Cómo salvar tu vivienda habitual: qué hacer si tienes casa o hipoteca
- Sigue pagando la hipoteca o el alquiler.
- Apunta dos cifras: cuánto te queda de hipoteca y cuánto vale tu casa, más o menos.
- Haz la lista de todas tus deudas, también las pequeñas. El juez solo cancela las que declaras.
- No vendas ni regales la casa, ni la pongas a nombre de nadie, sin hablarlo antes con tu abogado.
- Pide la primera llamada, gratuita y sin compromiso, en el formulario. El abogado te dice si tu caso es viable (si puede salir adelante con esta ley) y qué camino protege mejor tu casa.
Aviso: si pones la casa a nombre de un familiar para protegerla, eso puede deshacerse y hacerte perder la cancelación de tus deudas. Incluso puede ser delito. Si ya lo hiciste, cuéntaselo a tu abogado.
Quién lleva tu caso: abogados colegiados y resoluciones reales
En Legal Reset Abogados, el mismo abogado lleva tu caso de principio a fin y nos encargamos del papeleo. Abogado y procurador incluidos. El procurador es quien te representa ante el juzgado: la ley exige abogado y procurador.
Te atienden abogados colegiados (inscritos en un colegio de abogados, algo obligatorio para llevar tu caso al juzgado). Compruébalo en el censo (la lista pública de abogados) del Colegio de la Abogacía de Barcelona (ICAB).
- Alejandro Erencia (ICAB n.º 46.897) lleva más de cinco años cancelando deudas con la Ley de Segunda Oportunidad.
- Félix Gago (ICAB n.º 48.056) es abogado de derecho bancario y de la Ley de Segunda Oportunidad.
Hasta el 7 de noviembre de 2026, los jueces han cancelado más de 9.600.000 € de deudas de nuestros clientes. En nuestra web de la Ley de Segunda Oportunidad publicamos 43 resoluciones de jueces (sus decisiones por escrito) de juzgados de 14 ciudades.
Si tu caso no es viable, te lo decimos claro. Atendemos a personas de toda España desde nuestro despacho de Badalona (Barcelona).